12.10.2026
5 минут
Первоначальный взнос — один из главных вопросов при покупке квартиры в ипотеку. Одни годами откладывают покупку, потому что уверены: сначала нужно накопить половину стоимости жилья. Другие стараются внести как можно меньше, чтобы оставить деньги на ремонт и мебель.
На самом деле универсального решения нет. Размер первоначального взноса влияет на сумму кредита, ежемесячный платёж и общую переплату. Разберём пять распространённых мифов, которые мешают разобраться в ипотечных условиях.
Миф 1. «Нужно накопить половину стоимости квартиры»
Нет. Для многих ипотечных программ первоначальный взнос начинается от 20% стоимости жилья. Например, при покупке квартиры за 6 млн рублей минимальный взнос в таком случае составит 1,2 млн рублей. Однако важно учитывать, что минимальный размер зависит от программы и требований конкретного банка. Кредитная организация может установить более высокий порог с учётом условий кредитования и финансового положения заёмщика. Поэтому ориентироваться стоит не на абстрактные 50%, а на условия выбранной ипотечной программы.
Миф 2. «Материнский капитал нельзя использовать для первоначального взноса»
Можно. Средства материнского капитала разрешено направить на первоначальный взнос по ипотеке или на погашение уже оформленного жилищного кредита. Причём ждать, пока ребёнку исполнится три года, в этом случае не нужно. Маткапитал можно использовать сразу после рождения или усыновления ребёнка, с которым связано право на получение сертификата. Средства перечисляются Социальным фондом России напрямую в рамках оформления сделки. При этом материнский капитал можно использовать как полностью, так и частично — в зависимости от суммы взноса и условий банка.
Миф 3. «Ипотека без первоначального взноса — выгодный способ купить квартиру»
Такие предложения встречаются, но называть их универсально выгодными нельзя. Отсутствие первоначального взноса означает, что покупателю потребуется найти способ профинансировать всю стоимость жилья. Это может быть специальная банковская программа, дополнительное обеспечение или другой кредитный продукт. В результате финансовая нагрузка может оказаться выше, чем при стандартной ипотеке: увеличивается сумма обязательств, а условия кредитования могут быть менее привлекательными. Перед оформлением важно сравнить не только ежемесячный платёж, но и полную стоимость кредита, включая дополнительные расходы.
Миф 4. «Чем меньше первоначальный взнос, тем лучше»
Не всегда. Небольшой взнос позволяет сохранить больше собственных денег на ремонт, мебель, технику и другие расходы после покупки. Но чем больше сумма кредита, тем выше ежемесячный платёж и, как правило, общая переплата по процентам. Например, при покупке квартиры за 6 млн рублей увеличение первоначального взноса с 20 до 30% означает, что сумма кредита уменьшится на 600 тысяч рублей. Оптимальный вариант — найти баланс: внести комфортную сумму, но не потратить все накопления. После сделки желательно сохранить финансовый резерв на несколько месяцев обязательных расходов.
Миф 5. «Если собственных накоплений на взнос нет, купить квартиру невозможно»
Отсутствие накоплений не всегда означает, что покупку придётся отложить. В зависимости от ситуации можно рассмотреть несколько вариантов:
- Трейд-ин. При наличии собственной недвижимости её можно использовать в рамках программы обмена или продажи с последующей покупкой новой квартиры. Возможность зачесть стоимость старого жилья в первоначальный взнос зависит от условий сделки.
- Материнский капитал. Если семья имеет право на эту меру поддержки, средства можно направить на первоначальный взнос.
-
Региональная поддержка молодых семей. В Тверской области действует программа социальной поддержки молодых семей при покупке жилья. Семьи, в которых возраст супругов не превышает 35 лет и которые признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий, могут получить выплату.
У каждого варианта свои условия, поэтому возможность их использования лучше проверить до подачи ипотечной заявки.
Что ещё учесть при расчёте первоначального взноса
Сумма, которую нужно подготовить к покупке квартиры, не ограничивается первоначальным взносом. Стоит заранее предусмотреть дополнительные расходы:
- страхование и другие расходы, связанные с оформлением ипотеки;
- ремонт и отделку, если квартира приобретается без готового ремонта;
- мебель и бытовую технику;
- переезд и обустройство нового жилья;
- финансовый резерв на случай непредвиденных расходов.
Если квартира приобретается с готовой отделкой, часть расходов после покупки можно сократить. Это тоже стоит учитывать при выборе объекта.
Как определить комфортный первоначальный взнос
Необязательно копить максимальную сумму или, наоборот, стараться ограничиться минимальным взносом. Важно оценить стоимость квартиры, доступные ипотечные программы, размер будущего платежа и собственные финансовые возможности. Специалисты «Иллидиум» помогут разобраться в условиях покупки, рассчитать первоначальный взнос и ежемесячный платёж, а также подобрать подходящий вариант финансирования.
